一边花钱花疯了，一边存款存疯了！
发布日期：2026-01-01 02:38:44 点击次数：173
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央视新闻报道，美国联邦储备委员会10日结束为期两天的货币政策会议，宣布将联邦基金利率目标区间下调25个基点至3.5%至3.75%之间。
可以说，这是早就定型的事了，吵吵几个月了。
特朗普上台一年来，一直吵吵降息，要大大地降息，这次特朗普也不满意，说降得太少。
问题是，他也只能吵吵，包括要撤换美联储主席鲍威尔，他也只能等鲍威尔到期才能换。
美国降息有利用全球金融市场，降息会使资本更多进入投资领域，而不是在银行体系里空转。进入到投资领域，就能扩大就业。
美联储一直卡着不降息的一个理由就是就业市场良好，大家都能找到工作，工资还在上涨。
不大幅度降息的另一个理由是，有通胀的风险。这个理由的理由是，美国加所有国家的关税，会提高商品价格，引发通胀。
这一年来，虽然美联储没有大幅降息，一直非常谨慎，但好像华尔街并不在意，因为世界股市都还不错。这其中的一个原因是华尔街也担心股市的互联网泡沫。虽然一直喊着有互联网泡沫，特别是人工智能的泡沫，但股市还在涨。也包括中国股市人工智能的拉动，其中也有美资的拉动。也就是知道危险的存在，但在获利面前还是忍不住。就和喝酒人知道醉了很难受，但还是会经常喝醉。
还有一个很吊诡的现象，就是黄金价格的暴涨。
一般说，利率高，股市好，黄金一定会走弱，但事实相反。原因是不确定性因素的增加，特朗普就是一个最大的不确定性，也包括世界地缘政治的反常。
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一般理解是美联储降息降低的是存款利率，其实不是。
事实上，美联储降息，是指美联储降低基准利率，用于指导美国银行之间借贷超额准备金的隔夜利率，简单来说是美国金融机构相互借贷的利率。
它调整的银行间的利率，是美国金融市场最底层的利率，可以视为银行的资金成本，它的变化将会直接影响大家熟知的存款利率、车贷利率和房贷利率等所有市场利率。
美联储降息，相应的居民贷款利率也会下降，有助于鼓励企业投资和居民消费，刺激经济增长。相反地，如果美联储加息，往往会抑制投资和消费，控制通货膨胀，防止经济过热。
差不多相当于我们的央行利率。
不过，我们的央行利率比较复杂，主要由贷款市场报价利率 (LPR)、中期借贷便利 (MLF)、逆回购利率、存款准备金率 (RRR) 利率构成。
其中，贷款市场报价利率1年期为3%, 5年期3.5% ，是贷款定价基准利率，然后各大银行根据这个调整；中期借贷便利MLF利率，1年期约2%，逆回购利7率天期约1.40%。我们会发现，中期借贷便利 (MLF)、逆回购利率、存款准备金率都是随时调整，一时一变，要美联储灵活得多。
所以，我们这个指标对于居民而言看不懂，大家不关注，也没有什么体感。
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美国普通人没有储蓄，都是月光族，基本是下月的钱，这个月就先花完了，发工资就是支付上个月的账单，也就是信用卡支出。
那么，美国人为什么不攒钱呢？
主要是消费观带来的，钱不花就不是钱；二是找工作不难，除非你不想干。
所以，美国政府一关门，一个月没工资入账，美国公务员也受不了。带来的结果是，信用卡进入高额的付息状态，或者是信用暴雷。
不存钱或者提前消费是就业容易带来的。前十年，钱好挣，大家也敢提前消费，现在大家就不敢了，工作不好找。
也就是，居民大量存款其实是对未来的担忧。
那么，美国居民的储蓄利率到底是多少呢？
在2024-2025年间，高收益储蓄账户和定期存款的利率可达4%~5%以上，甚至更高，特别是大型银行的某些特优活动利率或中小银行提供更高的利率。相比之下，传统的储蓄率（家庭收入中用于储蓄的比例）在2025年9月约为4.7%。
存多少钱算高收益储蓄账户呢？虽然没有一个固定的数，但一般认为是在25000美元以上，中国也就是20万人民币。
不过，这类账户利率波动较大，受到美联储基准利率影响，但能提供比传统储蓄账户高得多的收益，去年一年，能达到4%到5%的年化收益率。
对于钱很少的普通传统银行储蓄账户，就是几千块钱以下的，利率通常较低，可能在2%左右或更低。但一般这样的人也不存钱，没挣到就花完了。
2%其实也不低，我们的活期存款约 0.05%，定期存款整存整取的，1年期0.95%，2年期1.05%，3年期1.25%，5年期1.30%。大额存单，3年期利率普遍降至 1.5%-1.75% 左右，5年期产品减少或停售。
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为什么停止了5年、10年的存款呢？
因为中国人太喜欢存钱了。
美国人的储蓄率只有4.7%，也就是挣100块钱，存了4块7，还都是有钱人存的。
中国呢？
2023年约为44.3%，在全球名列前茅。差不多是美国的10倍，挣100块钱存了44块。
总存款不花，利息那么低了，也不花，所以，干脆取消了长期存款。
真是急死人。
美国人口约占全球总人口的4.2%左右，GDP全球总量的比例通常在24%到29% 之间，而2022年，美国家庭消费占全球家庭消费的34%，位居世界第一。
所以，不加关税，大量产品进入美国，特朗普这个商人总统一看，钱全叫外人挣去了，也急！
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